Hablemos de ahorro

Habrá tiempo para analizar facturas y el presupuesto familiar. Pero me gustaría empezar este contacto poniendo sobre la mesa una dura realidad: lo poco que han sabido aprovechar las familias el ciclo de subidas de los tipos de interés para exprimir al máximo sus ahorros. Según el Banco de España, los hogares mantenían a cierre del pasado año 1,041 billones de euros en efectivo, plazos fijos y cuentas, el mayor volumen de la serie histórica. Una cifra que resulta cuanto menos sorprendente frente a unos bancos empeñados en ser los 'tacañones' de Europa con este tipo de productos.

Para hacerse una idea, las entidades españolas han llegado a pagar de máximo una media del 2,65% por sus depósitos a 12 meses en los últimos años, cuando la tasa de depósito del BCE (lo que reciben los bancos por depositar el dinero en el organismo a un día) llegó a estar en el 4%. En la zona euro, la remuneración media llegó al 3,32% en su pico, según Eurostat.

Es cierto que muchos decidieron cambiar su estrategia hacia nuevos productos de ahorro como los fondos o las Letras del Tesoro, en busca de mayor rentabilidad. No hay más que recordar las largas colas a las puertas del Banco de España en 2023. Pero el hecho de que el dinero depositado en los bancos siga en estos niveles manifiesta la oportunidad perdida para los más conservadores que, en muchos casos, ni siquiera habrán logrado batir a la inflación. Es más, el último Observatorio Caser advierte que la mitad de los españoles usan cuentas y depósitos como productos de inversión. Pero solo el 15% está satisfecho con su ahorro. Una auténtica rareza, ¿no creen?

No es mi intención hacer sangre. Ni provocar que invierta en Bolsa si no está dispuesto a asumir riesgos. La premisa para mover sus ahorros debe ser siempre la de poder dormir tranquilo. Así que, si pese a la bajada de tipos iniciada por el BCE sigue pensando en contratar un producto conservador, al menos permítame ofrecerle cinco claves que le ayudarán a diferenciar entre un buen depósito y una buena campaña de marketing de su banco.

El Banco de España aconseja fijarse en la TAE (tasa anual equivalente), que indica el rendimiento efectivo del depósito, sumando al tipo de interés las comisiones y gastos que se puedan generar. Por eso, es más efectiva para comparar entre distintas ofertas que el TIN, que sólo recoge interés que recibiremos. En un depósito a un año con el pago de intereses trimestral, la TAE incluirá la reinversión de esos intereses, mientras que el TIN no y, por ello, siempre será ligeramente inferior. El plazo también es clave para determinar la rentabilidad final, que se suele calcular de forma anual. Por eso es importante tener claro que no es lo mismo un depósito al 2% a doce meses que al 2% a cuatro meses.

Para contratar un depósito solo hace falta un capital inicial, pero los bancos suelen ofrecer un premio adicional a cambio de algunos requisitos como la domiciliación de la nómina o la contratación de productos asociados, desde un seguro hasta un plan de pensiones, pasando por una alarma para el hogar. Por eso es aconsejable restar del cálculo el coste de esos otros productos, para determinar hasta qué punto vale la pena vincularse con la entidad.

A la hora de firmar el contrato, compruebe su banco le permite cancelación anticipada, pues en ocasiones se penaliza la retirada de dinero antes de tiempo, aunque ese 'castigo' nunca podrá superar los intereses generados hasta ese momento.

Elija el momento de la liquidación según sus circunstancias (mensual, trimestral o al vencimiento). En los productos a más largo plazo se recomienda una liquidación trimestral, pues los intereses se irán sumando al capital inicial y, en la siguiente fecha, se cobrará más al ser mayor la base sobre la que se calculan esos intereses.

Los intereses abonados son, a ojos de Hacienda, rendimientos del capital, por lo que están sujetos al pago de impuestos:

• Hasta 6.000 euros: 19%

• Desde 6.000 euros hasta 49.999 euros: 21%

• Desde 50.000 euros hasta 199.999 euros: 23%

• Desde 200.000 euros hasta 299.999 euros: 27%

• A partir de 300.000 euros: 28%

Espero que estos consejos le sirvan si quiere mantener su dinero en plazos fijos. Pero también le invito a una reflexión sobre la existencia de otras fórmulas de ahorro, emplazándole a dentro de 15 días, en este mismo espacio, para averiguar nuevos trucos y pequeños hábitos que nos permitirán mejorar nuestro plan financiero a medio plazo.