¿Qué son y cómo funcionan las tarjetas revolving?

Según explica el Banco de España, las tarjetas revolving son tarjetas de crédito en las que dispones de un límite de crédito determinado que puede devolverse a plazos, a través de cuotas periódicas. Estas pueden establecerse como un porcentaje de la deuda existente o como una cuota fija. Dichas cuotas periódicas se pueden cambiar dentro de unos mínimos establecidos por la entidad.

Su singularidad reside en que la deuda derivada del crédito se «renueva» mensualmente: disminuye con el pago de las cuotas, que genera así un nuevo disponible, pero aumenta mediante el uso de la tarjeta (pagos, reintegros en cajero), así como con los intereses, las comisiones y otros gastos generados, que se financian conjuntamente. Podrás detectar que te encuentras ante una tarjeta revolving fijándote en la modalidad de pago establecida en el contrato. Por ejemplo, si el tipo de interés de la tarjeta supera el 20%, se paga todos los meses pero la deuda no baja, la nuestra será una tarjeta revolving.

Uno de los reclamos de las tarjetas revolving es su supuesta facilidad para devolver el crédito con mensualidades muy bajas. Pero si se contrata una cuota mensual baja, puede que ni tan siquiera cubra los intereses, que se suman y financian con el resto de operaciones. Al final, se produce un efecto multiplicador y la deuda, pese a satisfacer las cuotas, sigue creciendo y se corre el riesgo de encadenarse a una deuda indefinida, que nunca se termina de pagar. Por todo esto es muy importante calcular correctamente las cuotas para evitar que la deuda crezca de tal manera que no pueda ser cubierta con esta forma de pago.

Antes de contratar una tarjeta, si existen dudas, desde el Banco de España recomiendan consultar al banco todo aquello que no entendamos para cerciorarnos de que el producto que nos ofrecen es el que buscamos. Para evitar sorpresas inesperadas, es clave prestar atención a la modalidad de pago establecida en el contrato y asegurarnos de que entendemos su funcionamiento y se ajusta a nuestras necesidades. La entidad banciar debe explicar, además, el modo de cálculo de las cuotas de la tarjeta, las obligaciones que se van a asumir y las consecuencias en caso de impago.

El primer paso sería recopilar el contrato y los extractos, así como toda la documentación de la que se disponga. Se puede presentar una reclamación extrajudicial ante la entidad financiera, solicitando la devolución de las cantidades pagadas por esos intereses abusivos. La respuesta más habitual por parte de los bancos es rebajar el tipo de interés para evitar que el cliente acuda a juicio, pero no devuelven nada. Si esta solución no nos satisface, queda la vía judicial.