¿Cuánto subirán las hipotecas si el euríbor llega al 3%?
Parece seguro que el índice alcanzará ese umbral a final de año, lo que encarecerá entre 3.000 y 4.000 euros la factura anual de los préstamos a tipo variable
El euríbor parece determinado a rebasar la barrera del 3% más pronto que tarde. La mayoría de analistas da por hecho que este hito se ... producirá para final de año y eso traerá muy malas noticias para los hipotecados que tienen su préstamo ligado a tipo variable. «Nuestra previsión es que el euríbor se sitúe en torno al 3% a finales de año; décima arriba, décima abajo. Es imposible saber si estará por encima o por debajo de ese valor para entonces, pero sí creemos que rebasará el 3% en los primeros meses de 2023», apuesta Miquel Riera, responsable de hipotecas del comparador financiero HelpMyCash.
Y es que la fuerte subida de tipos anunciada a finales de octubre por el Banco Central Europeo (BCE) ha llevado al euríbor a protagonizar un nuevo acelerón en el rally que inició a mediados de año. Octubre se cerró en un 2,630%, la media provisional de noviembre es del 2,802% y la cotización diaria del 17 de noviembre (última publicada) era del 2,834%, aunque otros días de este mes en los que ha llegado a estar más alto (2,874%). Hace apenas un año se encontraba en el entorno del -0,5%.
¿En qué se traducirá un euríbor del 3% para los hipotecados a lo largo de 2023? Veamos dos ejemplos de diferente cuantía del préstamo. Para una hipoteca de 150.000 euros a 25 años, con revisión anual y un interés de euríbor más un punto de diferencial, la cuota mensual subiría en unos 260 euros, lo que sitúa el encarecimiento anual en unos 3.120 euros . En cambio, si la hipoteca es de 200.000 euros, las mensualidades subirían en unos 346, de forma que los afectados acabarían pagando 4.152 euros más a lo largo del próximo año. Esta subida es orientativa y puede ser mayor o menor dependiendo de la fecha en la que se contrató la hipoteca. Se puede obtener un cálculo más preciso a través de este simulador.
Evolución incierta
Según Miquel Riera, hay dos factores que marcarán la evolución del euríbor a corto plazo. El primero es la inflación: si sigue muy alta durante los próximos meses, el Banco Central Europeo tendrá que seguir subiendo tipos para contenerla. Por lo tanto, el euríbor seguirá al alza. En cambio, si la inflación baja, el BCE podría estancar o reducir sus tipos, lo que rebajará el valor del euríbor.
El segundo factor es la marcha de la economía europea. «Si la zona euro entra en recesión, el Banco Central Europeo tendrá que tomar una importante decisión: mantener sus tipos altos para contener la inflación o bajarlos para estimular la economía», explica el experto.
La marcha de la guerra en Ucrania también influirá decisivamente en la evolución del euríbor. Si el conflicto tarda en resolverse, la inflación seguirá elevada. En cambio, si se termina en los próximos meses, la situación podría normalizarse y la inflación bajar. «A corto plazo, todo apunta a que el BCE seguirá subiendo sus tipos para contener la inflación, así que es probable que el euríbor siga al alza en los próximos meses. A medio y a largo plazo, sin embargo, la evolución de este índice es más difícil de predecir, porque todo dependerá de lo que ocurra con la guerra de Ucrania, la inflación y la marcha de la economía europea», concluye Riera.
La mayoría de bancos cierran la puerta a los cambios de tipo variable a fijo
Ante la subida inexorable del euríbor, son muchos los hipotecados que intentan cambiar su hipoteca de tipo variable a tipo fijo. Pero cada vez es más difícil conseguir que el banco acepte esta modificación con unas condiciones razonables. «Las entidades han subido sus tipos fijos y algunas ya no aceptan solicitudes de clientes que quieren pasarse del variable al fijo», afirma el responsable de hipotecas de Helpmycash, Miquel Riera. «Nuestro consejo es que se lleve a cabo la operación cuanto antes, pues cuanto más se tarde, menos probabilidades habrá de obtener un tipo fijo competitivo», añade.
Y es que cambiar de tipo variable a fijo no es interesante a cualquier precio. El experto considera si el banco impone un tipo por encima del 3% no compensará el riesgo de que el euríbor siga subiendo.
Si no es posible mudarse a una hipoteca fija, existen otras alternativas. Por ejemplo, puede plantearse el cambio al tipo mixto para tener un interés fijo durante los primeros diez años, que generalmente será más bajo que el de una hipoteca fija. Asimismo, se puede negociar con otros bancos para conseguir un diferencial más bajo, de forma que las cuotas no suban tanto.
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