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¡Cuidado con las 'revolving'! Las tarjetas que le ofrecen en el súper o la gasolinera puede salir muy caras

¡Cuidado con las 'revolving'! Las tarjetas que le ofrecen en el súper o la gasolinera puede salir muy caras

Las claves para saber cómo funcionan estos medios de pago, por qué sus intereses se consideran usurarios y en qué casos se puede reclamar ante los tribunales

Nuria Triguero

MÁLAGA

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Lunes, 1 de marzo 2021, 01:04

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Cada vez llegan más reclamaciones contra tarjetas 'revolving' a los juzgados. Se trata de unos medios de pago de funcionamiento tan complejo que costaría creer que sean usados por consumidores de a pie... si no existieran precedentes como los de las participaciones preferentes, los 'swap', las cláusulas suelo y tantos otros productos financieros que la banca 'colocó' a gente que no tenía ni la más remota idea de lo que estaba contratando.

Sorprenda o no, la cuestión es que en España se han comercializado y se siguen comercializando muchas tarjetas 'revolving'; no tanto en las sucursales bancarias, sino en comercios. Firmas tan conocidas como Ikea, Carrefour, Zara, Alcampo o Media Markt las han ofrecido a sus clientes, merced a acuerdos con bancos muy conocidos, como alternativa de pago aplazado. También son moneda corriente en las estaciones de servicio. La entidad que más ha apostado por este polémico producto es Wizink; de hecho, aparte de sus propias tarjetas, que vende en 'stands' en centros comerciales aprovechando las campañas navideñas o de rebajas, asumió en su día las de Citibank y Barclays.

Contra Wizink precisamente falló la sentencia del Tribunal Supremo de marzo de 2020 que ha abierto la puerta a miles de reclamaciones judiciales relacionadas con tarjetas 'revolving'. El Alto Tribunal fue claro en su decisión: cobrar un interés cercano al 27% (como el que tienen muchas de estas tarjetas) entra de lleno en el terreno de la usura y, por tanto, implica la nulidad del contrato. «Desde esa sentencia clave del Supremo, muchos consumidores afectados por estas tarjetas han dado el paso para reclamar. Las entidades también han movido ficha: su estrategia es ofrecer una rebaja en el tipo de interés para que el cliente no acuda a los tribunales», explica la abogada malagueña Belén Rincón, especializada en derecho bancario.

El Banco de España y el Gobierno tienen las 'revolving' en su punto de mira. El pasado verano, el regulador bancario envió requerimientos a 24 firmas financieras por comercializar estas tarjetas sin la debida transparencia. Y el pasado 2 de enero entró en vigor una orden del Ministerio de Economía que incorpora «mejoras destinadas a aumentar la transparencia con los clientes y a prevenir futuras situaciones de endeudamiento insostenible mediante el fortalecimiento de la evaluación de solvencia que las entidades deben realizar antes de conceder el crédito 'revolving'».

¿Cómo funcionan las tarjetas 'revolving'?

El crédito 'revolving' se define, según el Banco de España, como «un crédito que se renueva de manera automática a su vencimiento mensual, de tal forma que en realidad es un crédito rotativo equiparable a una línea de crédito permanente». Con una tarjeta de crédito normal, el usuario tiene que devolver todo lo que utilizó durante un mes a principios del mes siguiente. Con la 'revolving', el cliente devuelve esa deuda inicial en las cuota que elija, de manera que si compró una lavadora de 500 euros con la tarjeta, puede decidir pagar cuotas mensuales de 50 euros. Pero hay truco, o más bien varios trucos, que hacen que esta flexibilidad salga muy cara. El primero es que la parte de la deuda que queda por pagar cada mes vuelve a financiarse, de forma que se pagan intereses sobre intereses. El segundo truco es que los intereses que se aplican son muy altos; tanto, que los tribunales los han calificado de usurarios. Hablamos de TAE que pueden superar el 25%.

De esta manera, el cliente que aplazó el pago de la lavadora puede encontrarse con una deuda eterna. Es cuestión de matemáticas: si el importe de la cuota mensual es igual a los intereses a abonar al mes, la deuda se convertirá en indefinida; si es inferior, la cantidad a devolver se irá incrementando con el tiempo. Si además el consumidor utiliza la tarjeta 'revolving' para hacer compras habituales o sacar dinero del cajero, la espiral de sobreendeudamiento está servido. «Tengo clientes que utilizaban la 'revolving' para comprar todos los días en el súper o para echar gasolina, sin tener ninguna necesidad de financiar esas operaciones. No sabían lo que habían contratado«, asegura Belén Rincón.

Veamos otro ejemplo, facilitado por la la Asociación de Usuarios Financieros (Asufin): para una deuda de 1.000 euros, con una TAE del 25,61%, y pagando cada mes 25 euros para saldarla, se tardarían seis años y 10 meses en devolver la cantidad solicitada. Y al final se habrían devuelto los 1.000 euros más otros 1.031 euros de intereses.

¿Por qué se consideran usurarias?

La tasa anual equivalente media (TAE, que incluye no solo el tipo de interés nominal sino también comisiones y gastos) de las tarjetas 'revolving' es del 25,2% por financiar compras y del 29,63% por disponer de efectivo en cajeros o en cuenta corriente, según Asufin. Son intereses que están muy por encima de la media de las tarjetas de crédito y 'revolving' que calcula el Banco de España -y que se sitúa alrededor del 20%-, por lo que el Supremo ha determinado que son usurarios, es decir, abusivos.

La famosa sentencia del Supremo de marzo de 2020 argumenta que la TAE del 26,82% que en ese caso se discutía supera en casi 7 puntos el tipo medio de referencia del «interés normal del dinero», lo que supone un incremento del 34% sobre el tipo medio, que es «manifiestamente desproporcionado». Además, el Alto Tribunal señala que ese 20% que se toma como referencia es, ya de por sí, un tipo de interés considerablemente elevado (el del crédito al consumo está por debajo del 8%).

Cabe reproducir lo que dijo el Supremo en su sentencia de marzo de 2020: «Han de tomarse además en consideración otras circunstancias concurrentes en este tipo de operaciones de crédito, como son el público al que suelen ir destinadas, personas que por sus condiciones de solvencia y garantías disponibles no pueden acceder a otros créditos menos gravosos, y las propias peculiaridades del crédito revolving, en que el límite del crédito se va recomponiendo constantemente, las cuantías de las cuotas no suelen ser muy elevadas en comparación con la deuda pendiente y alargan muy considerablemente el tiempo durante el que el prestatario sigue pagando las cuotas con una elevada proporción correspondiente a intereses y poca amortización del capital, hasta el punto de que puede convertir al prestatario en un deudor 'cautivo', y los intereses y comisiones devengados se capitalizan para devengar el interés remuneratorio».

¿Cómo sé si mi tarjeta es 'revolving'?

La inmensa mayoría de los usuarios de tarjetas 'revolving' no saben que lo son. Contrataron la tarjeta pensando que era «de crédito normal». A la hora de comercializar estas tarjetas, los bancos recurren a reclamos como «sin comisiones de emisión ni renovación» o incluso ofrecen incentivos como la devolución de un porcentaje de las compras pagadas con ellas. Entonces, ¿cómo puedo saber si mi tarjeta es 'revolving'? «Si el tipo de interés de tu tarjeta supera el 20%, estás pagando todos los meses y la deuda nunca baja, es muy probable que tengas una tarjeta 'revolving'«, explican desde Asufin. »Hay que mirar los extractos de la tarjeta y fijarse en el tipo de interés«, añade Belén Rincón.

¿Cómo reclamar?

Me he dado cuenta de que tengo una tarjeta 'revolving'. Y ahora, ¿qué? Lo primero sería recopilar toda la documentación (el contrato y los extractos). Se puede presentar una reclamación extrajudicial ante la entidad financiera, solicitando la devolución de las cantidades pagadas por esos intereses abusivos. Normalmente, la respuesta de los bancos es rebajar el tipo de interés para evitar que el cliente acuda a juicio, pero no devuelven nada.

Si se está dispuesto a utilizar la vía judicial, hay dos argumentos por los que atacar las tarjetas 'revolving'. Una es la ya mencionada del interés abusivo: si la TAE está en torno al 25% o por encima, con casi total seguridad será declarada nula, siguiendo la doctrina del Supremo. Pero hay otra razón por la que los jueces pueden anular los contratos 'revolving': por falta de transparencia. En otras palabras: el consumidor puede alegar que no sabía lo que estaba contratando. «El complejo funcionamiento de estas tarjetas no es conocido por quienes las contratan», apunta Belén Rincón, que añade que estos medios de pago se suelen ofrecer en centros comerciales o tiendas en el momento de cerrar una compra, lo que no propicia una lectura reposada del contrato ni una explicación adecuada por parte de quien comercializa.

¿Cuál es la consecuencia de la anulación del contrato 'revolving'? «El cliente recupera todo el dinero pagado en concepto de intereses», explica la abogada.

¿Qué dice la Audiencia Provincial de Málaga?

La Audiencia de Málaga ya se ha pronunciado sobre las 'revolving' y sus sentencias van en la línea marcada por el Tribunal Supremo de calificar de abusivos los intereses de estas tarjetas, es decir, que dan la razón a los consumidores afectados.

¿Qué ha cambiado con la nueva normativa de las 'revolving'?

Los principales cambios que establece la orden ministerial que entró en vigor el 2 de enero son que las entidades deben asegurarse de que los clientes tienen capacidad de pago suficiente para cubrir el importe anual de las cuotas que amorticen, al menos, el 25% del límite del crédito concedido. También incorpora obligaciones adicionales de información, tanto en el momento previo a la contratación, como durante toda la vida del contrato, para que el cliente sea en todo momento consciente de la deuda y de las opciones que tiene para aligerarla. Sin embargo, no se establece una limitación del tipo de interés que pueden aplicar.

Carrefour, Ikea, Alcampo... ¿qué comercios ofrecen tarjetas 'revolving'?

Entre las tarjetass 'revolving' más comunes, el portal Reclamador.es destaca las de WiZink. El banco 'online' se hizo fuerte gracias a la comercialización de estos productos, con unos intereses que en muchos casos superaban el 27%. De hecho, la sentencia de marzo de 2020 del Tribunal Supremo juzgaba precisamente un caso de un cliente de esta entidad y consideró que los elevados intereses de su producto podían ser considerados como usura. Actualmente, WiZink comercializa sus tarjetas con una TAE que ronda el 22%.

Otra de las más comunes es la de Carrefour Pass. En este caso, los consumidores firmaban contratos por estas tarjetas con una TAE cercana al 22% de interés. Por su parte, Ikea Visa, que se nace de la unión entre CaixaBank e Ikea, comercializaba las tarjetas, hasta la sentencia del Alto Tribunal Supremo, con un interés de casi el 26%. Cuando se conoció el dictamen del Alto Tribunal español redujo ese porcentaje hasta el 19,99%, pero sin devolver lo pagado de más a sus clientes.

La multinacional con sede en Suecia comercializa dos tarjetas 'revolving' diferentes: Ikea Visa e Ikea Family. Con Santander Consumer Finance, el gigante sueco comercializa otra de sus tarjetas 'revolving', Ikea Family Mastercard. Este crédito al consumo se comercializa con una TAE superior al 26%, según Reclamador.es

La cuarta más usada es la de Alcampo, que se creó tras la asociación con Oney para comercializar tarjetas 'revolving' con una TAE superior al 22%. Finalmente se encuentra la de Cetelem, que, bien comercializa sus tarjetas directamente a través de sus propios canales, o bien a través de otras marcas, como por ejemplo, la tarjeta Conforama o la tarjeta Paypal. Las tarjetas 'revolving' de Cetelem y las marcas a las que se asocia comercializan estos créditos al consumo con una TAE que se sitúa en torno al 24% de intereses, según Reclamador.es.

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