¿Cómo han cambiado las cuentas de ahorro en el último año?

Hace poco más de un año, el Banco Santander importó desde el Reino Unido la Cuenta 1 2 3. El banco que preside Ana Botín daba de esta manera un giro de 180 grados a su política comercial. No solo porque ofrecía un extratipo del 3%, sino también porque premiaba la vinculación del cliente con la entidad mediante el abono trimestral de acciones del propio grupo.

Aquella entidad fue la pionera en lanzar al mercado nacional este tipo de cuentas, que en estos doce últimos meses han acabado cambiando el panorama bancario español. Porque la competencia tuvo que seguir su estela y sacó productos en esa misma línea, que luego han generado una dura competencia de la que se han visto beneficiados precisamente los usuarios.

En un año los bancos han convertido la cuenta en su producto estrella, encontrando en ella su mejor aliada para ganar nuevos clientes y hacer frente al paulatino descenso de los tipos de interés. Y no solo logran dinero nuevo para alimentar sus famélicos márgenes, sino también la vinculación de usuarios mediante la domiciliación de su nómina.

Tener nómina, esencial

La vinculación es una de las principales características de las nuevas cuentas. Todas requieren domiciliar el sueldo, a cambio de lo cual el consumidor accede a determinadas ventajas. La principal es su mayor rentabilidad frente a otro tipo de cuentas corrientes, junto a descuentos, devoluciones de recibos e, incluso, regalos directos.

Estefanía González, 'personal finance content manager' de Kelisto, explica que la Cuenta 1 2 3 ha introducido la vinculación como vía para obtener beneficios por parte del banco y ha obligado a sus competidores a reaccionar. El Depósito Azul 15+ que lanzó BBVA o la Cuenta Expansión Plus de Sabadell son ejemplos de ello.

Sin embargo, los que no han podido otorgar altas rentabilidades o devolución de un porcentaje de los recibos han apostado por otra vía para captar clientes. Han impuesto «una política de cero comisiones para clientes con nómina y esto ha animado a otros bancos a seguir la misma estrategia», señala González. Es el caso de Bankia, que eliminó semanas atrás las comisiones a los clientes con ingresos domiciliados en la entidad.

En cuanto a los rivales del Banco Santander, por lo que a cuentas se refiere, su más directo competidor es Bankinter, con un interés del 5% el primer año, aunque limitado a 5.000 euros, y de un 2% el segundo. A cambio de eso el banco exige domiciliar una nómina de 1.000 euros al mes. Y, si bien ofrece una de las rentabilidades más altas, no contempla incluir un porcentaje de devolución de recibos.

Por su parte, el Banco Sabadell reforzó la Cuenta Expansión. Así devuelve el 3% de los recibos del hogar domiciliados (luz, gas, teléfono fijo, móvil e internet) con un máximo de 20 euros al mes y el descuento del 2% en las gasolineras de Repsol, Campsa y Petronor.

Banco Popular apostó por diseñar 'Tenemos un Plan', en el que ofrece cero comisiones junto a descuentos en compras y planes de ocio a cambio de domiciliar la nómina. Otros bancos, como ING Direct u Openbank, han reforzado sus cuentas nóminas ofreciendo descuentos parecidos, devolución de recibos o cero comisiones en la operativa diaria.

Rentabilidad más alta

Sin embargo, Javier Mezcua, experto de HelpMyCash.com, destaca que una de las ventajas de la citada Cuenta 1 2 3 es la de ofrecer hasta un 3 % TAE sin límite de tiempo y con un importe máximo remunerable de 15.000 euros. «La única pega son las comisiones», señala.

También desde de HelpMy Cash recuerdan que cuanto mayor sea la relación del cliente con la entidad, mayor probabilidad tendrá de mejorar sus condiciones. «El mero hecho de domiciliar la nómina es una manera de vincularnos con el banco. Si a esta condición le sumamos la domiciliación de algún recibo, la contratación de otros productos de la misma entidad financiera u otras acciones similares tendremos todo a nuestro favor para negociar con nuestro banco».

Lo que está claro es que después de un año desde que Banco Santander lanzara al mercado su novedosa cuenta, este producto se ha convertido en el mayor atractivo del sector, por el que siguen compitiendo y diseñando innovadoras estrategias para atraer a nuevos clientes. Ven en ella el único producto que hay en el mercado para obtener a la vez mayor rentabilidad, tarjetas gratis, devolución de una parte de sus recibos y de parte del importe de los pagos realizados con las tarjetas, descuentos y, en los últimos meses, regalos.