MÁLAGA
La imposición de un tope mínimo al revisar el tipo de interés lleva a muchos malagueños a cambiar el préstamo a entidades que no incluyen esta condición
Ocho de cada diez créditos que se firman hoy son subrogaciones
31.05.09 -
Los bancos están lanzando campañas para 'robar' clientes a otras entidades. / A. SALAS
LA CLÁUSULA
Nadie dijo que el matrimonio hipotecario fuera para toda la vida. Cuando uno firma un crédito para la compra de su vivienda, banco y cliente saben que en cualquier momento pueden surgir 'pretendientes' que terminen por romper la relación si le ofrecen al propietario condiciones más ventajosas. Estos 'divorcios', denominados subrogaciones en el lenguaje jurídico y financiero, están acaparando casi la totalidad de la actividad hipotecaria en la capital, según confirman empleados y responsables de varias entidades bancarias.
La existencia de una cláusula que aparece en la mayoría de las escrituras de propiedad y que establece un tipo de interés mínimo y máximo que se aplicará durante los años de amortización del préstamo al margen de la evolución del euríbor, así como la fuerte caída de este indicador se encontrarían detrás de este cambio de tendencia, que hace que hoy, al contrario de lo que venía sucediendo, las subrogaciones superen a las nuevas hipotecas. Es el análisis que hacen diferentes bancos y cajas, que señalan que ocho de cada diez préstamos que se firman son por cambio de entidad.
Muchos requisitos
Y es que a nadie le amarga un dulce, y muchos menos si ese caramelo puede suponer un importante ahorro mensual. Eso es lo que han debido de pensar muchos malagueños que han descubierto que no pueden beneficiarse de la constante bajada del euríbor porque el contrato que en su día firmaron con el banco se lo impide -por el llamado 'suelo' que aparece en la escritura- y no dudan en llevarse su hipoteca a la entidad que les ofrezca la eliminación de esa cláusula considerada abusiva por algunas asociaciones de consumidores.
Así, no es de extrañar que algunos bancos hayan optado por suprimir esa condición, que establecía un tope mínimo de entre el 3 y el 5%, en un intento de captar el mayor número de clientes. Eso sí, los requisitos para que otra entidad acepte quedarse con un crédito ya constituido siguen siendo tan duros como en el caso de uno nuevo.
«No se está firmando casi ningún crédito porque, aparte de que se solicitan menos, los que se piden son denegados porque el nivel de requisitos es extremadamente alto, y lo mismo ocurre con las subrogaciones, sólo quieren buenos préstamos de buenos pagadores», explica Alfredo Martínez, delegado de la Asociación de Usuarios de Servicios Bancarios (Ausbanc) en Málaga. Este extremo es confirmado por una empleada de una sucursal de uno de los principales bancos del país: «Sólo interesan hipotecas de personas muy solventes, mayoritariamente funcionarios», dice.
A este respecto, Martínez advierte de que la eliminación del 'suelo', si conlleva también la supresión del 'techo', puede resultar «un arma de doble filo»: «El euríbor va a comenzar a subir y en los años de vigencia del préstamo podría alcanzar máximos que, junto al diferencial aplicado, superen el límite establecido hoy por los bancos. Yo firmaba sin pensármelo una hipoteca con suelo 3 y techo 6», explica.
Busque, compare...
El otro motivo que está llevando a malagueños a cambiarse de entidad es la continua bajada de los intereses. «Los clientes no quieren esperar a la revisión anual para beneficiarse de la caída del euríbor y aprovechan para cambiar la hipoteca de entidad y reducir ya su cuota mensual», explican en una oficina de una caja andaluza.
Según Alfredo Martínez, ahora puede ser un buen momento para cambiar de banco. Se trata de hacer cuentas. Si una entidad mejora las condiciones del préstamo, el cliente tiene derecho a cambiarlo con una comisión de cancelación máxima establecida en el 0,5% del capital pendiente de amortizar para hipotecas constituidas a partir de 2003. A esta cantidad hay que sumar gastos de notaría, registro y gestoría. En la subrogación se evita el coste de apertura y formalización de un nuevo crédito.
