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CUANDO SE JUBILEN. Numerosos jóvenes terminarán de pagar sus hipotecas cuando sobrepasen los 60 años. / SUR
Las hipotecas a medio siglo se extienden entre los jóvenes con dificultades para adquirir un piso
MÁLAGA

Las hipotecas a medio siglo se extienden entre los jóvenes con dificultades para adquirir un piso

Las subidas del euríbor obligan a uno de cada cuatro compradores por debajo de los 35 años a pedir préstamos a devolver en más de cuatro décadas Cada vez son más las entidades financieras que ofrecen este producto a largo plazo para no quedarse atrás en la guerra por captar clientes

ALMUDENA NOGUÉS

Lunes, 5 de noviembre 2007, 09:26

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Al mercado hipotecario empiezan a salirle canas. Hasta hace unos años, el escenario económico de tipos bajos actuó cual elixir de la juventud permitiendo encorsetar el periodo de vida de los préstamos, que rara vez llegaban a soplar las 20 velas de vigencia. Actualmente, este plazo se ha duplicado con creces. Las 24 subidas consecutivas encadenadas recientemente por el euríbor han hecho que estos créditos envejezcan a marchas forzadas. Y es que la imposibilidad de hacer frente al encarecimiento de las cuotas está obligando a los jóvenes con menos recursos a 'casarse' con el banco hasta las bodas de oro con tal de pagar menos al mes. La demanda que registran estos productos a largo plazo es tal, que las propias entidades aseguran que entre el 10% y el 25% de su clientela de menos de 35 se hipoteca ya a más de 40 años.

Este fenómeno está estrechamente ligado al elevado precio de los pisos, que hace que los hogares noveles tengan que hacer toda una serie de acrobacias para tirarse a la piscina inmobiliaria. Dispuestas a no perder volumen de negocio, las entidades se afanan estos días por ofrecer nuevas alternativas que le faciliten las cuentas a este colectivo. En esta estrategia se enmarcan precisamente fórmulas hoy en boga como los periodos de carencia -en los que sólo se pagan intereses- las denominadas hipotecas cuota cero, (productos que permiten no abonar ninguna letra durante el primer año) o las cuotas crecientes -que hacen que la factura aumente a medida que avanza el calendario-. Una nueva generación de productos a la que ahora se suman las hipotecas a medio siglo.

Batalla financiera

Popularizados los periodos de amortización de 40 años -incorporados a la fecha por la inmensa mayoría de entidades- ahora, la última batalla de la guerra hipotecaria pasa por lanzar préstamos a 50. Se trata de productos dirigidos a menores de 35 años, a los que se les financia hasta el 100% del coste del inmueble y se le ofrece devolver el dinero en cuotas mensuales más cómodas. Pero no es oro todo lo que reluce.

El alargamiento de los años de pago permite mitigar ligeramente el impacto de la subida de los intereses y reducir el efecto negativo sobre la renta disponible. Sin embargo, la contrapartida es que la vivienda acaba costando mucho más al final del préstamo. En esta línea, las asociaciones en defensa del consumidor y el propio de Banco de España advierten de que al ampliar el plazo de la hipoteca se puede llegar a duplicar el pago de los intereses.

La primera caja de ahorros española que puso sobre la mesa la hipoteca a 50 años fue la Bilbao Bizkaia Kutxa (BBK) y, como recuerdan desde la entidad, la fecha elegida para dar a conocer el préstamo (el 28 de diciembre de 2005), hizo que muchos periodistas y analistas financieros lo interpretaran como una broma del Día de los Santos Inocentes. Sin embargo, lejos de ser una inocentada, el crédito se ha consolidado como un atractivo gancho para captar a los jóvenes.

Así, según detallan desde la BBK, en sus dos primeros años de vida la hipoteca a 50 años ya ha seducido al 10% de clientes de su cartera de préstamos hipotecarios. Fuentes de la caja defiende su comercialización como la única fórmula para que los jóvenes de hasta 35 años puedan adquirir una vivienda con una cuota mas desahogada «que les permita estar menos apretados durante los primeros años». «Los 50 años pueden parecer una exageración, sin embargo nuestra misión es hacer un traje a la medida del cliente que, conforme mejora su situación económica, suele acortar la vida del préstamo», añaden las mismas fuentes.

La BBK fue pionera en ofertar préstamos a medio siglo, pero no tardó en encontrar compañeros de viaje. En estos momentos hay cerca de una decena de entidades que incluyen este plazo de amortización en las condiciones de sus hipotecas. De entre las que operan en Málaga destacan Caja Duero o a la CAM (Caja Mediterráneo).

La primera de ellas riza el rizo y amplía el lapso de devolución hasta los 52 años. Eso sí, sólo en el caso, casi utópico, de que el comprador tenga 18 años a la hora de firmar. Al respecto, fuentes de Caja Duero matizan que para disfrutar de esta hipoteca su titular deberá hacer el último pago antes de sobrepasar los 70 años de edad. Desde la caja aseguran que la bautizada como 'Hipoteca Duero Joven Tranquilidad' busca incrementar la cuota de mercado dentro del segmento joven y se fija el objetivo de captar 20.000 nuevos clientes a lo largo del presente 2007.

El producto de la CAM (Caja Mediterráneo) sigue las mismas coordenadas. Así las resume en la publicidad de su página web: 'Si tienes entre 18 y 35 años, tienes hasta 50 años para pagar tu casa. Con la Hipoteca Joven 50 podrás pagar tu vivienda hasta en 50 años y así, tener una cuota mucho más reducida. Y, además, consigue hasta el 100% del valor de tasación'.

Buena aceptación

Respecto a su penetración, las entidades confían en que las hipotecas a 50 años sigan la buena estela de su hermana pequeña. En el caso de Málaga, las dos principales enseñas andaluzas confirman la fuerte demanda registrada en la provincia por los préstamos a 40 años. Responsables de Unicaja aseguran que el 25% de los créditos que contratan los jóvenes se cierran a este horizonte, facilitado por la 'Hipoteca Proyecto Joven'. No obstante, desde la caja señalan que el plazo elegido por sus clientes en Málaga se sitúa preferentemente en el tramo de 30 a 35 años al tiempo que subrayan que el periodo medio de la hipoteca concedida en la provincia en los últimos doce meses ha aumentado 2'8 años.

En Cajamar, el 15% de los préstamos firmados a lo largo de este 2007 cuentan con un vencimiento de 40 años. Para solicitarlos, la entidad establece como requisito que la edad del menor de los titulares que suscriba la hipoteca más el plazo contratado no supere los 80 años. Es decir, que el cliente no tenga más de 40 años.

Fuentes bancarias precisan que la concesión de estos préstamos está sujeta siempre a criterios de prudencia en la valoración del riesgo de la operación. Además, insisten en que sus previsiones nunca son que el cliente cumpla los plazos máximos de amortización, sino que renegocie sus condiciones a medida que sus ingresos aumentan.

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